Short Reads

Oneerlijke bedingen en wisselkoersrisico’s in consumenten kredietovereenkomsten

Stibbe - Unfair competition and consumer protection - Update dec 2017

Oneerlijke bedingen en wisselkoersrisico’s in consumenten kredietovereenkomsten

05.01.2018 BE law

Een Roemeense bank sluit een kredietovereenkomst met een consument in Zwitserse frank. Krachtens een beding in de overeenkomst waren de consumenten verplicht om de maandelijkse aflossingen eveneens in Zwitserse frank te doen, terwijl zij hun inkomsten in de Roemeense leu ontvingen. Ingevolge dit beding kwamen alle wisselkoersschommelingen uitsluitend ten laste van de consument-kredietnemer. [1]

In een prejudiciële vraag aan het Hof van Justitie stelde zich de vraag of zulk beding onder het toepassingsgebied van Richtlijn 93/13 betreffende oneerlijke bedingen in consumentenovereenkomsten (‘Richtlijn 93/13’)[2] valt.

Het Hof liet het vooreerst aan de verwijzende rechter om te beoordelen of een beding krachtens hetwelk het krediet in dezelfde valuta als de lening moet worden terugbetaald een dwingende wettelijke nationale bepaling betreft. In dat geval immers zou dergelijk beding niet aan de richtlijn zijn onderworpen (art. 1, lid 2 van de richtlijn).

Interessanter is de conclusie van het Hof dat zulk beding wordt beschouwd als een van de bedingen die “de kern van de prestaties van de overeenkomst bepalen”, en aldus uitgezonderd kunnen worden van de beoordeling onder Richtlijn 93/13 omdat het bedingen zijn die het ‘eigenlijk voorwerp van de overeenkomst’ uitmaken (art. 4, lid 2). De wezenlijke prestaties van een kredietovereenkomst hebben immers betrekking op een geldbedrag dat wordt betaald en terugbetaald en dat wordt bepaald op basis van een vastgelegde valuta. Het betreft dan ook de aard zelf van de verplichting van de schuldenaar, en derhalve een wezenlijk onderdeel van de kredietovereenkomst.

Deze bedingen ontsnappen evenwel uitsluitend aan de beoordeling van hun oneerlijke karakter voor zover zij duidelijk en begrijpelijk zijn geformuleerd. Hiervoor volstaat het niet dat zij formeel en grammaticaal begrijpelijk zijn. Vereist is dat de concrete werking van het mechanisme van het beding, en de verhouding ervan met de rest van de overeenkomst duidelijk is zodat de consument transparant de economische gevolgen ervan kan inschatten. Het Hof verduidelijkte o.m. dat bij een beding zoals dat in casu, de financiële instelling de kredietnemer duidelijk dient te informeren over het feit dat hij zich blootstelt aan een wisselkoersrisico dat mogelijks een economisch zware last met zich mee kan brengen. Tot slot stelde het Hof dat bij de beoordeling of er sprake is van een verstoring van het evenwicht in de zin van artikel 3 (1) van Richtlijn 93/13 men rekening moet houden met het moment waarop de overeenkomst is gesloten maar ook met de omstandigheden waarvan de verkoper ten tijde van het sluiten van de overeenkomst op de hoogte had kunnen zijn.

 

[1] Hof van Justitie, arrest van 20 september 2017, Ruxandra Paula Andriciuc v. Banca Româneasca , C-186/16, EU:C:2017:703.

[2] Richtlijn 93/13/EEG van de Raad van 5 april 1993 betreffende oneerlijke bedingen in consumentenovereenkomsten, PB 1993 L 95/29.

Related news

09.07.2020 NL law
ACM geeft bedrijven meer ruimte om samen te werken voor klimaat- en milieudoelen

Short Reads - De Autoriteit Consument & Markt (ACM) wil dat Nederlandse bedrijven meer ruimte krijgen om samen te werken op het gebied van duurzaamheid. Vooral voor het bereiken van klimaatdoelen, zoals de vermindering van CO2-uitstoot, krijgen bedrijven meer mogelijkheden om onderling afspraken te maken zonder de concurrentieregels te overtreden. Dat staat in de (concept) leidraad ‘duurzaamheidsafspraken’ van de ACM.

Read more

18.03.2020 EU law
Stibbe: COVID-19

Short Reads - In view of the developments concerning the coronavirus, we hereby inform you of our business operations and the measures we take to ensure the continuity of our services to you.

Read more

20.05.2020 NL law
Stibbe in Amsterdam answers questions from consumers, small business foundations and NGOs about the coronavirus [updated]

Inside Stibbe - In a special Q&A (in Dutch), lawyers from our Amsterdam office share their legal expertise and strive to provide answers to questions put to us by consumers, self-employed persons, enterprises large and small, foundations and NGOs as a result of the corona crisis.

Read more

12.05.2020 NL law
Kroniek van het mededingingsrecht

Articles - Wat de gevolgen van de coronacrisis zullen zijn voor de samenleving, de economie en – laat staan – het mededingingsbeleid laat zich op het moment van de totstandkoming van deze kroniek niet voorspellen. Wel stond al vast dat het mededingingsrecht zal worden herijkt op basis van de fundamentele uitdagingen die voortvloeien uit zich ontwikkelende ideeën over het belang van industriepolitiek, klimaatverandering en de positie van tech-ondernemingen en de platforms die zij exploiteren.

Read more