Short Reads

Oneerlijke bedingen en wisselkoersrisico’s in consumenten kredietovereenkomsten

Stibbe - Unfair competition and consumer protection - Update dec 2017

Oneerlijke bedingen en wisselkoersrisico’s in consumenten kredietovereenkomsten

05.01.2018 BE law

Een Roemeense bank sluit een kredietovereenkomst met een consument in Zwitserse frank. Krachtens een beding in de overeenkomst waren de consumenten verplicht om de maandelijkse aflossingen eveneens in Zwitserse frank te doen, terwijl zij hun inkomsten in de Roemeense leu ontvingen. Ingevolge dit beding kwamen alle wisselkoersschommelingen uitsluitend ten laste van de consument-kredietnemer. [1]

In een prejudiciële vraag aan het Hof van Justitie stelde zich de vraag of zulk beding onder het toepassingsgebied van Richtlijn 93/13 betreffende oneerlijke bedingen in consumentenovereenkomsten (‘Richtlijn 93/13’)[2] valt.

Het Hof liet het vooreerst aan de verwijzende rechter om te beoordelen of een beding krachtens hetwelk het krediet in dezelfde valuta als de lening moet worden terugbetaald een dwingende wettelijke nationale bepaling betreft. In dat geval immers zou dergelijk beding niet aan de richtlijn zijn onderworpen (art. 1, lid 2 van de richtlijn).

Interessanter is de conclusie van het Hof dat zulk beding wordt beschouwd als een van de bedingen die “de kern van de prestaties van de overeenkomst bepalen”, en aldus uitgezonderd kunnen worden van de beoordeling onder Richtlijn 93/13 omdat het bedingen zijn die het ‘eigenlijk voorwerp van de overeenkomst’ uitmaken (art. 4, lid 2). De wezenlijke prestaties van een kredietovereenkomst hebben immers betrekking op een geldbedrag dat wordt betaald en terugbetaald en dat wordt bepaald op basis van een vastgelegde valuta. Het betreft dan ook de aard zelf van de verplichting van de schuldenaar, en derhalve een wezenlijk onderdeel van de kredietovereenkomst.

Deze bedingen ontsnappen evenwel uitsluitend aan de beoordeling van hun oneerlijke karakter voor zover zij duidelijk en begrijpelijk zijn geformuleerd. Hiervoor volstaat het niet dat zij formeel en grammaticaal begrijpelijk zijn. Vereist is dat de concrete werking van het mechanisme van het beding, en de verhouding ervan met de rest van de overeenkomst duidelijk is zodat de consument transparant de economische gevolgen ervan kan inschatten. Het Hof verduidelijkte o.m. dat bij een beding zoals dat in casu, de financiële instelling de kredietnemer duidelijk dient te informeren over het feit dat hij zich blootstelt aan een wisselkoersrisico dat mogelijks een economisch zware last met zich mee kan brengen. Tot slot stelde het Hof dat bij de beoordeling of er sprake is van een verstoring van het evenwicht in de zin van artikel 3 (1) van Richtlijn 93/13 men rekening moet houden met het moment waarop de overeenkomst is gesloten maar ook met de omstandigheden waarvan de verkoper ten tijde van het sluiten van de overeenkomst op de hoogte had kunnen zijn.

 

[1] Hof van Justitie, arrest van 20 september 2017, Ruxandra Paula Andriciuc v. Banca Româneasca , C-186/16, EU:C:2017:703.

[2] Richtlijn 93/13/EEG van de Raad van 5 april 1993 betreffende oneerlijke bedingen in consumentenovereenkomsten, PB 1993 L 95/29.

Related news

30.07.2019 BE law
Un matelas descellé et le droit de rétraction

Articles - Dans un arrêt du 27 mars 2019, la Cour de justice a conclu qu’un matelas, dont la protection a été retirée par le consommateur après la livraison de celui-ci et qui a potentiellement été en contact avec un corps humain, ne relève pas de l’exception au droit de rétraction[1] (pour des raisons de protection de la santé ou d’hygiène) prévue à l’article 16, sous e), de la directive 2011/83 relative aux droits des consommateurs[2] (i.e. l’article VI.53 CDE).

Read more

30.07.2019 BE law
Bedrijfsgeheimen en ex-werknemers

Articles - Een vaak voorkomend probleem bij het vertrek van werknemers is de know-how die ze hebben opgebouwd in het bedrijf en meenemen naar een nieuw bedrijf. In welke mate mag hiervan gebruik gemaakt worden?

Read more

30.07.2019 BE law
Des contraintes d’espace dans des publicités dans le cadre des contrats conclus à distance

Articles - Walbusch Walter Busch a inséré dans des journaux et revues un prospectus publicitaire de six pages contenant un bon de commande sous la forme d’une carte postale détachable. Ce prospectus ne contenait pas de formulaire de rétraction[1]. La cessation de la publication du prospectus a été demandée et a été accueillie en première instance mais réformée en appel.

Read more

30.07.2019 BE law
Nouvelle loi sur l’abus de dependance economique, les clauses abusives et les pratiques du marche deloyales entre entreprises

Articles - Par la loi du 4 avril 2019, le législateur belge a réglementé, trois séries de nouvelles pratiques[1] : une interdiction d’abus de dépendance économique (entrée en vigueur prévue le 1er juin 2020) ; une interdiction de clauses abusives dans les relations B2B (entrée en vigueur prévue le 1er décembre 2020 pour des contrats futurs ou modifications ou renouvellements de contrats existants) ; une interdiction de pratiques du marché déloyales (entrée en vigueur prévue le 1er septembre 2019).

Read more

30.07.2019 BE law
Ontzegelde matras en het herroepingsrecht

Articles - In een arrest van 27 maart 2019 concludeerde het Hof van Justitie dat een matras, waarvan de beschermfolie door de consument na ontvangst werd verwijderd en die mogelijk in contact is geweest met een menselijk lichaam, geen uitzondering uitmaakt op het herroepingsrecht[1] (om redenen van gezondheidsbescherming of hygiëne) zoals bedoeld in artikel 16, onder e), van Richtlijn 2011/83 betreffende consumentenrechten[2] (dwz artikel VI. 53 WER).

Read more

Our website uses functional cookies for the functioning of the website and analytic cookies that enable us to generate aggregated visitor data. We also use other cookies, such as third party tracking cookies - please indicate whether you agree to the use of these other cookies:

Privacy – en cookieverklaring